月交100元,65岁之后每个月领1182元,中国人寿却反悔了

时间:2020-09-02 18:00:38  来源:三木话险

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河南王小姐在中国人寿买养老险出了大乌龙,实际年龄32周岁,投保年龄却45周岁,开始领取年龄65周岁。

按照45岁年龄,保费交满20年,就开始领取养老金了,但实际年龄却没到,王小姐想补交至65周岁再开始领取,中国人寿却不干了。

既不能补交保费,又不能领养老金,最后没办法,只能上诉法院解决。

真实案例

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1997年1月,河南王小姐在中国人寿购买了一份养老金,规则如下:每月交费100元,从1997年1月1日起至2017年1月1日止,共交费20年,满65周岁每月领取568.38元。

王小姐实际出生日期是1964年5月27日,不知谁的失误,将出生日期记为1953年8月6日,实际年龄本该32周岁,结果当成45周岁年龄投保了。

如果按照实际年龄32周岁投保,每月交100月至65周岁,共交费33年,那么领取额是1811.80元/月。

错误既然已经产生,总要协商出一个解决办法,于是王小姐提议,继续按照100元/月补交保费至65岁,满65周岁开始按照每月1811.80元/月领取养老金。

中国人寿却不同意了,提出了另一个解决方案,按照65周岁开始每月领取568.38倒推计算每月该交31.37月,同时把王小姐多交的保费退给她。

双方互不退让,最终闹上了法庭,最终法院还是判王小姐胜诉了。

案例分析

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为啥继续交保费,中国人寿还不干呢,反而宁愿退保费?

后面再讲,先讲讲本案的争议焦点,该养老保险是保险费定额还是保险金定额?

从中国人寿出具的《个人养老月交一元月领金额表》可知,投保人每月能够领取的养老金数额是根据投保人每月缴纳的保费数额及投保时的实际年龄,计算出的投保人在相应年龄能够领取保险金的数额。

王小姐投保时,保险证上载明的年龄为45岁,其每缴纳一元保险费对应的保险金为5.6838元,王小姐每月缴纳保费100元,所计算出其65岁后每月可领取的养老金数额为568.38元。

如果王小姐按照真实年龄32周岁投保,每个月交费100元,根据《个人养老月交一元月领金额表》计算可知,65起每月领取保险金1811.80元。

可见,此保单为保险费定额保险。

再根据保险法第三十二条第二款规定,

投保人申报的被保险人年龄不真实,致使投保人支付的保险费少于应付保险费的,保险人有权更正并要求投保人补交保险费,或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。

因此,法院最终判,王小姐继续按照每月100元的保险费标准,补缴发生争议时中断的缴费期间,并向中国人寿缴纳保险费至65岁;待65周岁后,中国人寿按照每月1811.80元向原告给付保险金。

三木观点

1997年投保,当时信息技术还不够先进,都是纸质填写的投保单,到底是谁的错误难以确定,如果是现在,这样的错误是断然不可能发生的。

中国人寿之所以不想让王小姐继续交费至65周岁,还闹上法庭,是因为这份养老金在现在看来,收益率非常的可观。

假设以32岁年龄购买,交费至65周岁,满期开始按月领取养老金,为了便于计算,简单的把月交费换算成年交费,来计算下收益率IRR。

公众号:三木话险制图

从上表计算看,如果王小姐能领到80周岁,这笔投资收益率高达年复利8.35%,如果有幸活过90岁,IRR超过9.0%,并且是固定收益。

目前,这样的收益率市场已经绝迹,在利率持续下行的将来,更加不可能有。大家心里都有一杆秤,王小姐当然希望继续交费,中国人寿当然不愿意了。

这时,大家心里可能有疑问了,保险公司年金险固定收益有这么高吗?

现在看来确实挺高,但如果回到1997年,这样的收益率一点都不高,用当时的银行存款利率作对比。

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从上图看,银行1年期定存利率高达5.67%,3年期定存更是高达6.21%,长达几十年的年金险收益率百分之八点多看起来也不算高。

但如果再来看看现在的银行存款利率。

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上图为2019年的数据,1年期定存仅1.75%,可见,银行存款利率继续下行的趋势确定性明显,年金险能把8%左右的复率锁定长达几十年确实非常优秀。

当前,市场优秀的固定收益年金险IRR为3.5%左右,绝大部分人可能看不起这点收益率,且投资周期长达几十年。

但三木认为,投资是看未来,用现在的眼光去看未来往往是错误的,真正优秀的投资者,都是用未来的眼光看现在。

也许现在大家看不上的3.5%复利在10年后成为了香饽饽呢?

【作者寄语】我是一名有10年以上保险从业经验的保险经纪人,如果喜欢我的创作,欢迎关注我!想咨询买保险或问理赔,也可以私信我。

案例来源:

(2020)豫1302民初3206号

保险理赔专辑:

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